자동차보험 자차(자기차량손해), 수리비에서 자기부담금이 빠집니다 — 자차 처리 전 확인할 할증·전부손해 기준

자기차량손해는 무엇을 보상하나

자기차량손해는 충돌, 접촉, 화재, 폭발, 침수, 도난 등으로 내 차에 생긴 손해를 보상하는 담보입니다. 상대방이 있는 사고에서 상대에게 물어주는 대물배상과는 방향이 반대입니다. 대물배상이 남의 차를 고쳐 주는 담보라면 자차는 내 차를 고치는 담보이고, 책임보험에는 이 담보가 없어서 종합보험에서 선택해 넣어야 합니다. 책임보험과 종합보험의 구조 차이는 자동차보험 책임보험과 종합보험의 차이에서 먼저 확인하실 수 있습니다.

자기부담금은 어떻게 정해지나

자차 수리비는 전액이 나오지 않고, 약관에서 정한 자기부담금을 뺀 금액이 지급됩니다. 자기부담금은 수리비의 일정 비율로 정하되 최저와 최고 금액 사이에서 조정되는 방식이 일반적이고, 가입 시 구간을 고를 수 있는 상품도 있습니다. 구체적인 비율과 금액은 보험사와 상품마다 다르므로 이 글에서 숫자를 단정하지 않습니다. 보험증권과 약관의 자기차량손해 항목에서 직접 확인하시기 바랍니다.

자차 처리가 이득인지 따져 보는 기준

수리비가 크지 않다면 자차로 처리해도 자기부담금을 제하고 나면 받는 돈이 많지 않을 수 있습니다. 여기에 사고 기록에 따른 할증이 붙으면 몇 년간 낼 보험료 증가분이 받은 보험금보다 클 수도 있습니다. 그래서 수리비 견적을 먼저 받아 보고, 자기부담금과 할증 폭을 함께 비교한 뒤 결정하는 것이 순서입니다. 물적사고 할증이 시작되는 금액 기준은 물적사고 할증기준금액과 자기부담금의 차이에, 등급이 오르내리는 원리는 자동차보험 할인할증등급 안내에 정리해 두었습니다.

상대 과실이 있다면 먼저 확인할 것

상대방에게 과실이 있는 사고라면 내 수리비 중 상대 과실 비율만큼은 상대 보험사가 부담하는 것이 원칙입니다. 이때 내 보험의 자차로 먼저 수리한 뒤 보험사끼리 정산하는 방식도 있고, 상대 보험사에서 직접 받는 방식도 있습니다. 어느 쪽을 택하느냐에 따라 자기부담금과 할증이 달라질 수 있으므로, 접수 전에 보험사 담당자에게 두 경우의 차이를 물어보는 편이 안전합니다. 과실비율은 사고 상황에 따라 다르게 정해지는 만큼 블랙박스 영상과 현장 사진을 보존해 두어야 합니다. 또한 사고 직후 상대방과 합의서를 쓰거나 수리를 먼저 진행해 버리면 보험사의 손해 조사를 거치지 못해 지급이 줄거나 거절될 수 있으니, 접수를 먼저 하고 보험사 안내를 받은 뒤 수리 일정을 잡으시기 바랍니다.

수리비보다 차값이 낮을 때

수리비가 사고 당시 차량가액을 넘는 경우에는 전부손해로 처리되어, 수리비 전액이 아니라 차량가액을 한도로 지급됩니다. 연식이 오래된 차일수록 이 상황이 발생하기 쉽습니다. 이때 차량가액을 어떻게 산정하는지, 폐차 후 잔존물 처리와 정산은 어떻게 되는지는 약관에 규정되어 있으므로 전부손해 판정을 받았다면 산정 근거를 서면으로 요청해 두시는 것이 좋습니다.

보상되지 않는 경우

모든 파손이 자차 대상은 아닙니다. 음주운전이나 무면허운전 사고, 고의로 일으킨 손해, 타이어나 배터리처럼 단독으로 생긴 손해, 차량의 노후와 마모에 따른 고장 등은 약관상 면책 또는 보상 제외 항목에 해당할 수 있습니다. 어떤 사유가 면책인지는 약관의 자기차량손해 면책 조항에 나열되어 있으니, 사고 유형이 애매하다면 접수 전에 해당 조항을 확인하시기 바랍니다.

수리하지 않고 보험금만 받을 수 있나

약관에는 차를 수리하지 않고 수리비 상당의 보험금을 받는 미수선수리비 방식이 규정되어 있는 경우가 있습니다. 다만 이 방식은 지급 기준과 감액 여부가 일반 수리와 다를 수 있고, 같은 부위의 사고를 다시 청구할 때 제한이 따를 수도 있습니다. 수리 계획이 없더라도 선택하기 전에 지급액과 이후 불이익을 반드시 확인해 두셔야 합니다.

자차 가입 여부와 청구 서류

오래된 차라 자차를 빼는 경우가 많지만, 빼기 전에 예상 수리비와 줄어드는 보험료를 비교해 볼 필요가 있습니다. 청구할 때는 사고 접수 후 보험사 안내에 따라 수리 견적서, 차량 등록증, 사고 사진을 제출하게 됩니다. 내 몸의 부상은 자차가 아니라 별도 담보에서 다루므로 자기신체사고와 자동차상해의 차이도 함께 보시기 바랍니다.

자차의 자기부담금, 면책 사유, 전부손해 기준은 가입하신 상품 약관에 따라 달라지므로 개별 사고의 보상 가능 여부는 약관과 보험사 상담으로 확인하셔야 합니다. 이 글은 특정 상품의 가입을 권하는 내용이 아닙니다. 더 많은 자동차보험 정보는 자동차보험 게시판에서, 작성 기준은 보험길 소개에서 볼 수 있습니다.